Las personas que desean comprar su primera casa suelen sentirse preocupadas por cómo conseguir el financiamiento adecuado para hacer realidad su sueño. Optar por un crédito hipotecario bancario es una de las principales alternativas a considerar.
Pero, ¿cuál es la probabilidad de que tu solicitud sea rechazada?
A continuación te compartimos las razones más comunes por las que el banco puede negarte un crédito hipotecario, así como algunos consejos para realizar un trámite exitoso.
Capacidad de pago
Para otorgarte una hipoteca, el banco evalúa que cumplas con ciertos criterios, los cuales varían dependiendo de la institución financiera. Esos aspectos financieros a evaluar son:
- Si pagas en tiempo y forma.
- Cuántas tarjetas de crédito tienes y cómo las administras.
- Qué antigüedad tienes en tu trabajo.
- Tu nivel de endeudamiento actual.
El banco necesita asegurarse de que podrás pagar la deuda, sin comprometer tus necesidades básicas. Al demostrar que tienes un ingreso mayor al pago mensual del crédito hipotecario adquirido, te dará una gran ventaja, pues al solicitarlo debes comprobar que tu nivel de ingreso es apto para continuar con tu objetivo.
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Comprobación de ingresos
Usualmente las instituciones bancarias te solicitan comprobantes de ingresos, ya sea nómina o estados de cuenta bancarios, donde demuestres tu capacidad de pago. De no hacerlo, difícilmente el banco tendrá la seguridad de que podrás solventar la deuda.
Si eres una persona no asalariada, es necesario contar con estados de cuenta para comprobar que tu ingreso es constante. Puede ser a través de avales, garantías financieras o una propiedad inmueble.
Relación de ingresos
Ya que tienes los comprobantes de ingreso, el banco te pedirá una declaración de activos (lo que posees) y pasivos (lo que debes). Esta relación de ingresos es uno de los elementos que servirá para analizar tu capacidad de pago y nivel de endeudamiento.
Ten en cuenta que, aunque ganes lo suficiente para pagar el monto de la hipoteca, si tus deudas son grandes, puedes ser considerado un candidato no apto para devolver el dinero prestado.
¿Conoces la regla 28/36? Es muy sencilla. Es una regla que algunos bancos toman en cuenta para definir si no te encuentras en un sobreendeudamiento.
Lo que estipula esta regla es que los pagos del crédito hipotecario para adquisición de vivienda en preventa no excedan el 28% del ingreso bruto y, la suma total de todas las deudas (tarjetas, préstamos, pagos a servicios públicos, etc.) no rebase el 36% de tu ingreso.
Esta relación es una de las formas en la que el banco medirá tu habilidad para cumplir con los pagos que deberás hacer en caso de que te concedan el crédito, ¡tómala en cuenta!
Antigüedad laboral
Este punto es uno de los más importantes, ya que se refiere al tiempo que llevas trabajando de forma ininterrumpida. Si eres asalariado te van a pedir como mínimo un año trabajando de forma consecutiva y si eres profesional independiente, por lo menos dos años.
Para el banco es importante tu estabilidad laboral, pues le brinda la certeza de que no tendrás problemas con los pagos mensuales. Seamos honestos, causa mucha desconfianza observar un historial laboral marcado por la inconsistencia: permanecer muy poco tiempo en un trabajo o rotar constantemente de un lugar a otro, son factores cruciales para obtener un crédito hipotecario.
Historial en Buró de crédito
Un tema que a la mayoría de personas asusta. Sin embargo, debes tomarlo en cuenta si quieres tener un trámite exitoso. El historial de crédito es uno de los primeros aspectos que el banco revisará para saber si eres apto o no para acceder a un crédito hipotecario, ya que es un registro de tu comportamiento como deudor con respecto al manejo de créditos anteriores.
En el Buró de Crédito, tu nombre figura como pagador responsable o como pagador endeudado, acompañado de un puntaje para aprobar tu crédito; de esa manera, el banco revisa tu puntualidad y cumplimiento.
Si demuestras que pagas a tiempo ¡es un punto a tu favor! Así que asegúrate de mantener un historial impecable de pagos para aumentar la posibilidad de aprobación de tu crédito.
Ahorro para el enganche
Normalmente, los bancos te otorgan un préstamo máximo del 90% sobre el valor de la vivienda que desees adquirir, por ello, es necesario que puedas demostrar que cuentas con el ahorro del 10% restante. Debes comprobar que puedes cubrirlo con recursos propios, y demostrar al banco que cuentas con ese dinero.
Solicitar un crédito hipotecario es una decisión que necesita de paciencia, preparación y sobre todo, perseverancia. Los buenos hábitos financieros aumentan tus posibilidades de obtener un crédito hipotecario, acercándote cada vez más a la casa que tanto anhelas.
En resumen, es muy importante demostrar capacidad económica, así como validez y veracidad en la información que brindes al banco.
Toma en cuenta los puntos anteriores y prepárate lo mejor posible a la hora de iniciar tu trámite. Saber qué factores analizan para otorgar o rechazar el crédito, te ayudará a prepararte y a ser más cuidadoso con tu perfil a la hora de iniciar una solicitud.
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