¿Quieres mejorar tu hipoteca actual? Hoy te platicamos más sobre la subrogación de hipoteca, una opción que definitivamente tienes que contemplar si deseas enriquecer tus condiciones de pago.
A pesar de que adquirir una hipoteca es una acto determinante hasta cierto punto, puede ser que en el transcurso del tiempo te topes con mejores oportunidades; no te preocupes, tienes la opción de cambiarte.
Con esto nos referimos a que sobre la marcha podrías encontrarte con alguna oportunidad para mejorar las condiciones de pago con una mejor tasa de interés. Aunque esto genera algunos trámites y costos extras, hacerlo seguramente te traerá los beneficios que esperas.
¿Qué es una subrogación de hipoteca?
También conocida como portabilidad hipotecaria, la subrogación de hipoteca, se refiere al proceso mediante el cual un banco adquiere un crédito hipotecario de otra institución donde se tramitó originalmente, ofreciéndote mejores condiciones, generalmente respecto a la tasa de interés.
No se trata de un proceso para cancelar un crédito y tramitar otro, solo de sustituir al acreedor del préstamo.
¿Y si mi hipoteca es con el Infonavit?
En el caso específico del Infonavit, la transferencia de la hipoteca a un banco no es posible, sin embargo, puede ser que el banco otorgue un crédito específico para pagar el crédito.
En este caso, es el banco quien paga y cancela la hipoteca para hacer un nuevo trámite. La ventaja es la posibilidad de bajar los intereses y la facilidad para pagar una sola mensualidad. No obstante es importante tomar en cuenta el porcentaje que se ha pagado de la deuda, pues es uno de los factores a considerar, ya que podría no ser conveniente este cambio en todos los casos.
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Gastos relacionados con la subrogación de hipoteca
Para conseguir una subrogación de hipoteca hay que seguir algunos procesos que significan gastos nuevos, recordemos que se está llevando a cabo un nuevo trámite y generalmente se dividen en: derechos de registro y gastos notariales. De igual forma se considera un pago relacionado con los impuestos, con la cancelación y la inscripción en el Registro Público de la Propiedad, lo que representa del 1% al 4% del costo del monto del crédito.
Existen casos en los que gracias a la competencia y buscando incentivar la portabilidad, algunos bancos absorben gastos como los de avalúo, escrituración o eliminan el costo por apertura, incluso pueden ofrecer créditos extras. Esto varía de acuerdo al banco, para tener más detalles, acércate a un asesor bancario.
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¿Me conviene cambiar mi hipoteca?
Si llega ti la inquietud de subrogar la hipoteca, te recomendamos que tomes en cuenta las siguientes consideraciones para que tomes la mejor decisión dependiendo de tu situación:
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Si tu tasa de interés es creciente o mayor al 12% y tienes más de cinco años con tu crédito, puede ser buen momento para que consideres cambiar.
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Si tienes más de 10 años con tu hipoteca, ya no conviene mucho cambiarse, pues se abona a capital.
Haz una comparación de tu banco actual con el prospecto al cual podrías cambiarte:
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Revisa que la tasa de interés del nuevo banco sea menor que del banco actual.
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Costos de comisiones
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Tiempo de vida de la deuda
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Cobro de comisión de prepago
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Tipo de tasa de interés: fija o creciente
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Costo del CAT
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Seguros que incluyen y costos extras
La subrogación de hipoteca es una práctica creada para beneficiarte en materia de opciones de pago, instituciones financieras y tasa de interés, lo que puede resultar en un ahorro o incluso bajar los costos, pero analiza muy bien tu situación, ya que en algunos casos dependiendo de la antigüedad o el tipo de hipoteca, no es muy conveniente hacerlo. Asesórate para que tomes la mejor decisión que asegure tu futuro y el de tu familia.
