Dar el salto hacia la primera vivienda exige claridad financiera. Antes de comparar ubicaciones, acabados o amenidades, surge una pregunta inevitable: ¿cuánto me presta el banco para comprar una casa? No existe un monto único, porque cada institución evalúa riesgo, ingresos y estabilidad del solicitante; sin embargo, la banca mexicana mantiene patrones consistentes que permiten anticipar el rango de financiamiento disponible.
¿Cómo calculan los bancos el monto?
Los bancos toman como base dos variables: el valor de la vivienda y la capacidad de pago del cliente.
La mayoría de las instituciones financia entre 80% y 90% del precio de compra, lo que implica un enganche mínimo de 10%. En perfiles preferenciales, algunos productos alcanzan hasta 95%, siempre que el historial crediticio y el nivel de riesgo lo justifiquen.
El segundo elemento decisivo es la capacidad de pago. Para medirla, la banca utiliza la relación ingreso-deuda: la mensualidad no debe superar 30% del ingreso comprobable. Este límite garantiza que el cliente conserve suficiente liquidez para enfrentar gastos cotidianos y eventualidades sin comprometer el crédito.
Los bancos suelen solicitar ingresos verificables a partir de $15,000 mensuales, antigüedad laboral de uno a dos años y un historial crediticio sin atrasos. En caso de trabajadores independientes, la constancia fiscal y los estados de cuenta adquieren mayor peso.
Porcentaje de financiamiento y requisitos de los principales bancos
En 2025, la banca privada mantiene una estructura homogénea:
- Scotiabank ofrece productos que financian hasta 95% del valor del inmueble para perfiles con excelente comportamiento crediticio.
- Citibanamex, Afirme, Santander, BBVA, Banorte, Banregio, Mifel y Yave financian hasta 90%, con un enganche mínimo del 10%.
- Algunos bancos establecen un valor mínimo para la propiedad; por ejemplo, BBVA trabaja con viviendas desde aproximadamente $750,000 y créditos desde $500,000.
Los requisitos comunes incluyen tener entre 23 y 69 años, buen historial en buró, ingresos estables y documentación básica como identificación, comprobantes de ingresos, constancia fiscal y comprobante de domicilio. Aunque el enganche mínimo es de 10%, un enganche de 20% o más suele mejorar la tasa, reducir la mensualidad y fortalecer el perfil del solicitante.
Consejos para futuros propietarios
Evalúa tu capacidad de pago real. Antes de hacer números, identifica cuánto puedes destinar mensualmente sin comprometer tu estabilidad financiera.
Compara más allá de la tasa. El CAT, las comisiones y las condiciones del seguro influyen tanto como la tasa.
Aporta un enganche mayor si es posible. Una aportación más elevada reduce el monto financiado, mejora la tasa y el costo total.
Cuida tu historial crediticio. Una conducta ordenada en buró durante los meses previos puede mejorar las condiciones del crédito.
¿Cuánto es lo máximo que me puede prestar un banco en México?
El monto máximo depende directamente del ingreso mensual, ya que la banca opera bajo un principio fundamental:
La mensualidad máxima es igual al 30% del ingreso comprobable.
Con esa cifra, las instituciones proyectan el crédito a 15, 20 o 25 años. La siguiente tabla ilustra cómo se traduce esta regla en montos reales:
|
Ingreso mensual |
Mensualidad máxima (30%) |
Crédito típico aprobado (20 años) |
|
$20,000 |
$6,000 |
$450,000 – $650,000 |
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$30,000 |
$9,000 |
$900,000 – $1,300,000 |
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$50,000 |
$15,000 |
$1,800,000 – $2,500,000 |
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$80,000 |
$24,000 |
$3,000,000 – $4,200,000 |
|
$120,000 |
$36,000 |
$4,500,000 – $6,300,000 |
Este rango aplica únicamente si el valor de la propiedad lo permite, ya que los bancos nunca financian más del 90% del inmueble, y el perfil del cliente debe sostener la mensualidad de forma estable. Aun con ingresos altos, el valor de la propiedad actúa como límite adicional: un banco no financiará más allá del porcentaje máximo permitido sobre el avalúo.
La regla 3 a 1: el criterio que define tu capacidad de endeudamiento
En el análisis hipotecario, la proporción conocida como regla 3 a 1 resume la política de riesgo del sistema bancario. La lógica es sencilla: por cada peso que pagarás de mensualidad, debes demostrar tres pesos de ingreso. Esto se traduce en la regla del 30% del ingreso que opera en toda la banca.
Esta proporción es clave para compradores primerizos porque determina el ingreso mínimo necesario para acceder a un crédito específico. Por ejemplo, si la mensualidad estimada es de $25,000, el ingreso requerido será de $83,333. El mismo cálculo aplica para cualquier escenario.
Esta metodología explica por qué dos personas con ingresos similares pueden recibir ofertas distintas: el nivel de endeudamiento previo, el historial en buró y la estabilidad laboral influyen directamente en el análisis final. La constante es que la banca sólo presta cuando la mensualidad puede sostenerse sin comprometer la estabilidad financiera del cliente.
El ahorro adicional: un factor decisivo más allá del crédito
Aunque el foco suele ponerse en el enganche y la mensualidad, hay otro componente que define la viabilidad de la compra: los gastos adicionales no financiados por la banca.
La escrituración, los impuestos locales, el avalúo, el Registro Público y los honorarios notariales representan entre 5% y 8% del valor del inmueble. En una vivienda de $3 millones, esto puede equivaler a entre $150,000 y $240,000.
A ello se suma el acondicionamiento inicial del hogar: por ejemplo: miriñaques, canceles, persianas, closets o herrería y adecuaciones menores que suelen requerir liquidez adicional y que, si no se contemplan, pueden generar presión financiera desde el primer mes.
La banca no incluye estos gastos en el crédito porque no aumentan el valor recuperable de la garantía. Para el comprador, en cambio, representan la verdadera dimensión financiera del proyecto. Contar con un fondo de liquidez es un signo de solvencia y facilita el proceso de aprobación.
Una decisión que exige claridad financiera
En un entorno donde la competencia bancaria se concentra en tasas, CAT y porcentajes de financiamiento, comprender cómo determina la banca el monto de un crédito es tan importante como conocer la propia capacidad de endeudamiento. La disciplina financiera, la estabilidad laboral y un enganche bien planificado son piezas fundamentales para acceder a mejores condiciones. Y contar con un ahorro adicional asegura que la compra sea sostenible desde el primer día.
Comprar tu primera casa es un paso significativo. En Grupo Promotora Residencial ofrecemos información, herramientas y asesoría para acompañarte en este proceso. Si deseas orientación personalizada, nuestro equipo está listo para ayudarte a encontrar el financiamiento que mejor se adapte a tu proyecto de vida.